数字支付：技术、趋势与财务领导者的策略建议

“一名通勤者使用智能手机支付公交车费”，“一群朋友通过社交支付应用结算晚餐账单”，“两个跨国贸易伙伴利用区块链技术简化跨境支付流程”。这些例子均展示了数字支付的强大力量和潜力。

根据Worldpay发布的《2024全球支付报告》，2023年全球使用数字钱包的交易额已达13.9万亿美元，占全球线上交易的一半，以及30%的线下消费支付。预计到2027年，数字钱包将占全球交易额的25万亿美元，占全球线上和线下交易总额的49%。

随着企业越来越多地采用数字化解决方案并拥抱全球化，支付领域也在经历自己的变革。据安永的一份关于支付未来的报告指出，“传统支付生态系统的颠覆速度极快且影响深远。”

拥抱支付技术

“零售商为了提升客户满意度和竞争力，往往乐于接受最新的支付技术，”FCMA, CGMA，中国汇付天下副总裁兼CFO金源接受FM杂志采访时说道。

消费者对数字支付的接受度非常高。中国是全球移动支付普及率最高的国家之一。根据GlobalData 2023年金融服务消费者调查，84%的中国受访者在过去一年内使用过移动钱包购物。这一趋势的背后，是智能手机和互联网的普及、二维码支付的应用，以及像支付宝和微信支付这样的本地支付工具的广泛使用。

数字支付工具不仅方便消费者，也为企业提供了多种应用场景。例如：

推动变革的因素

据大华银行（中国）首席财务官、首席数据官、首席可持续发展官朱轩（ACMA, CGMA）介绍：最初，数字支付主要集中在零售和消费者支付领域，如在线购物、账单支付和个人之间的转账交易。由于交易复杂性较高，企业对企业（B2B）支付的数字化转型进展较为缓慢，需要与现有的财务系统整合新支付方式。

然而，Paypal中国CFO金杰（FCMA, CGMA）表示：“B2B支付正逐步引入数字发票和区块链技术，以提高透明度和效率，这是数字支付增长最快的领域之一。”

随着企业将技术融入所有业务领域，数字支付正成为企业数字化的基础。它帮助企业补充传统的B2B线上银行业务，满足支付需求。金源指出，“它将信息流、物流和资金流结合在一起，从而推动平台操作的数字化。”

此外，人工智能（AI）也在推动数字支付的增长。安永金融服务咨询董事总经理Patricia Partelow表示，AI可用于身份验证、欺诈检测，并为客户提供个性化体验。然而，她提醒道，企业在使用AI时需要注意数据治理问题以及数据分析中的潜在偏差。

数字支付：给财务领导者的策略建议

财务领导者可以通过关注以下四个领域，充分利用数字支付的机会：

了解数字支付生态：金源认为，财务团队需要掌握数字支付技术的工作原理、监管环境，并了解如何将新技术最佳地整合到现有系统中。
重新思考方法：安永金融服务咨询董事总经理Patricia Partelow（美国）表示：财务部门需要考虑如何在交易不再需要三天结算时，监控现金状况。系统需要现代化，以跟上支付速度的变化。此外，财务团队还将收到更多支付附带的数据，这既提供了新信息，也带来了隐私问题。
关注风险：投资于旨在降低与数字支付技术相关风险的网络安全措施，采用可扩展且合规的支付解决方案。金杰强调：“确保交易透明度并利用AI加强欺诈检测和个性化服务非常关键。” 同时，持续监控和定期审计支付系统也是降低风险的重要手段。
推动创新：朱轩则认为，财务领导者应确保遵守不断变化的法规，并为适应未来的技术做好准备。金源建议企业和组织应与金融机构、技术提供商和行业专家建立合作伙伴关系，共同推动支付创新。

展望未来

朱轩表示：“未来五年，数字支付可能会与AI和区块链技术更加紧密结合，带来更高的安全性和效率。” 中央银行数字货币的发展，如数字人民币（e-CNY），也将对消费者和B2B交易产生重大影响。

技术进步将继续推动变革，“支付流程将变得更加流畅，生物识别技术下的一键支付将成为典范。” 金源说道。

随着B2B应用的持续增长，数字支付将整合此前分散的信息和资金流，生成有关消费者支付习惯、偏好、时间和地点的数据。朱轩补充道：“企业可以通过抓取这些数据可以帮助其优化服务、开发新产品、提高运营效率，甚至创造新的商业模式。”

随着数字支付的增长，监管的不断演变也在预期之中。Partelow认为，数据隐私是监管机构的主要关切点。适当的监管指导可以提高公众对数字支付的信心，从而加速增长，但过度监管可能会阻碍创新。

她建议财务领导者采用“支付组合管理”的方法，与数字化团队和IT团队合作，制定支付转型的愿景和路线图。这样的全流程视角使其能够意识到：商业系统中的决策会影响到多个领域，包括支付、会计和对账工作。她总结道，保持与其他各项举措的紧密联系，可以更好地理解多个职能在支付流程中的作用和影响。

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